Neue Private Altersvorsorge 2027 Rechner 🏦
Berechne, ob sich die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge (pAV) ab 2027 für dich lohnt - im Vergleich zu ETF-Sparplan und Riester.
Ab 2027: Die neue private Altersvorsorge löst schrittweise das Riester-Modell ab. Kernmerkmal ist eine 20 % staatliche Zulage auf Beiträge (max. 3.000 €/Jahr), kombiniert mit einem gesetzlichen Kostenobergrenze und der Möglichkeit, in Aktien zu investieren. Die Berechnungen basieren auf den aktuellen Reformeckpunkten der Bundesregierung (Stand: 2026).
Deine Angaben
Deine Daten auf einen Blick:
- 📅 Jahre bis Rente (67): 32 Jahre
- 💶 Jahresbeitrag: 1.800 €
- 📊 Geschätzter Grenzsteuersatz: 30 %
Deine Förderung (pAV)
Staatliche Zulage (20 %)
360 €
pro Jahr auf Beiträge bis 3.000 €
Steuerersparnis (Sonderausgaben)
540 €
Abzug bis 6.000 € p.a. bei 30 % Steuersatz
Gesamtförderung pro Jahr
900 €
Effektiver Eigenbeitrag: 1.440 €
Geschätztes Kapital bei Rente
162.645 €
≈ 678 € / Monat (20 Jahre Rentenbezug)
Vergleich: pAV vs. ETF vs. Riester
🏦 Neue pAV 2027
📈 ETF-SparplanVorne
🏛️ Riester (alt)
💡 Der ETF-Sparplan liegt vorne - höhere Rendite schlägt die Zulage.
Bei langen Sparzeiträumen kann die höhere Nettorendite des ETF-Sparplans die staatliche Zulage übertreffen. Beachte jedoch die nachgelagerte Besteuerung des ETF im Alter.
Vorteile der neuen pAV
- ✓20 % staatliche Zulage auf Beiträge bis 3.000 € p.a.
- ✓Investierbar in Aktien und ETFs mit bis zu 100 % Aktienquote
- ✓Gesetzliche Kostenobergrenze (max. 1,0 % TER)
- ✓Flexible Auszahlung: Rente oder Teilkapitalauszahlung möglich
- ✓Steuerlicher Sonderausgabenabzug bis 6.000 € p.a.
- ✓Insolvenzschutz: Eingezahltes Kapital ist pfändungsgeschützt
- ✓Portabel zwischen Arbeitgebern ohne Verluste
Nachteile der neuen pAV
- ✗Nachgelagerte Besteuerung der Rentenauszahlungen im Alter
- ✗Kapital bleibt bis 62. Lebensjahr gebunden (keine vorzeitige Entnahme)
- ✗Ertragsanteilsbesteuerung kann bei hohem Rentenalterseinkommen teuer sein
- ✗Weniger flexibel als ein ETF-Sparplan ohne Bindung
- ✗Produktanbieter noch nicht vollständig reguliert / Markt entsteht erst
- ✗Staatliche Förderung kann sich durch Steuergesetzänderungen verändern
Wichtige Hinweise & Empfehlungen
⚠️ Reform noch nicht final beschlossen
Die neue private Altersvorsorge befindet sich noch im Gesetzgebungsverfahren. Die konkreten Bedingungen, Zulagenhöhen und steuerlichen Regelungen können sich bis zum Start im Jahr 2027 noch ändern.
🎯 Für wen lohnt sich die pAV besonders?
- Personen mit mittlerem Einkommen (25.000-60.000 € brutto), die von der Zulage profitieren
- Anleger, die eine professionelle Struktur mit Aktienanlage wünschen
- Personen, die Insolvenzschutz für ihre Altersvorsorge benötigen
- Arbeitnehmer, für die der Arbeitgeber einen Zuschuss beisteuert
📊 Für wen ist der ETF-Sparplan besser?
- Gutverdiener mit hohem Steuersatz im Rentenalter (Besteuerung der Auszahlung)
- Personen mit Bedarf an Flexibilität (Entnahmen vor 62 möglich)
- Anleger, die keine Produktbindung eingehen möchten